Kim są brokerzy kredytowi?
Są pośrednikami między bankami a potencjalnymi kredytobiorcami.
Brokerzy kredytowi mogą:
Brokerzy nie mogą:
Broker obiecuje, że bez problemu dostanę kredyt, ponieważ ma powiązania w różnych bankach. Czy można mu wierzyć?
W dużych bankach i MIF wnioski kredytowe są najpierw analizowane przez robota. Specjalny program analizuje dane kredytobiorcy i ocenia ryzyko-czy dana osoba może spłacić kredyt na czas, czy nie. Na podstawie wyniku analizy Robot przypisuje odsetki od pożyczki lub odmawia pożyczkobiorcy. Broker kredytowy nie ma i nie może mieć dostępu do tego programu.
W niektórych przypadkach, gdy program nie daje jednoznacznego wyniku, wniosek przechodzi do rozpatrzenia przez specjalistę banku lub MIF. Może poprosić o dodatkowe dokumenty, takie jak dowód Twoich zarobków. Ale nawet jeśli broker naprawdę zna tę osobę, jest mało prawdopodobne, że będzie w stanie wpłynąć na jego decyzję.
Nie wiem, jakie dokumenty należy zebrać, aby dokładnie uzyskać pożyczkę. Czy broker może przygotować dla mnie papiery?
Tak, może. Ale samodzielne zebranie tych dokumentów wcale nie jest trudne. Z reguły na stronie internetowej każdego banku i MIF znajduje się lista dokumentów, które należy dołączyć do wniosku o pożyczkę. W tym napisane, jakie dokumenty będą służyć jako dowód Twojego realnego dochodu.
Na przykład pomoc w formularzu 2-NDFL można łatwo zamówić w pracy lub za pośrednictwem strony internetowej Federalnej Służby Podatkowej. Wielu pożyczkodawców jest gotowych przejrzeć wyciągi z rachunków bankowych i maklerskich, świadectwa własności mieszkania, samochodu i innych aktywów. Możesz złożyć umowy z bankiem lub MIF, jeśli pracujesz jako wolny strzelec. Lub umowa najmu z miesięczną opłatą, jeśli wynajmujesz mieszkanie.
Spłata poprzednich pożyczek pozwoli również na wyciągnięcie wniosków na temat Twoich dochodów. Wyrażając zgodę banku lub MIF na sprawdzenie twojej historii kredytowej, przyjrzą się, ile średnio wydałeś na spłatę pożyczek i pożyczek w ciągu ostatnich dwóch lat, i uznają, że Twój dochód jest co najmniej dwa razy wyższy.
Lepiej natychmiast skontaktować się z bankiem lub MIF i omówić, jak w Twoim przypadku potwierdzić dochód.
Broker kredytowy zaproponował wykonanie dokumentów, których nie mam. Czy to legalne?
Jeśli mówimy o fałszywym zaświadczeniu o dochodach, książce pracy lub świadectwie własności mieszkania lub samochodu, to oczywiście nie. Co więcej, pożyczkodawcy z reguły dokładnie sprawdzają dane kredytobiorców za pośrednictwem różnych źródeł.
Banki i MIF oceniają również prawdziwość informacji o twoich dochodach na podstawie otwartych źródeł. Kłamstwo prawie na pewno wyjdzie na jaw.
W najlepszym przypadku bank lub MIF po prostu odmówi udzielenia pożyczki. Ale możliwa jest również smutniejsza opcja. Kredytobiorca i pośrednik kredytowy mogą stać się uczestnikami sprawy karnej. Jeśli oszustwo zostanie zinterpretowane jako oszustwo, jego organizatorom grozi grzywna, a nawet więzienie.
Broker obiecuje, że będę w stanie uzyskać pożyczkę nawet ze złym kredytem
Na początek warto samodzielnie przestudiować swoją historię kredytową. Może nie jest taka zła. Małe i rzadkie opóźnienia, takie jak dwa do trzech dni raz na kilka miesięcy, są zwykle uważane za TECHNICZNE. Najczęściej nie wpływają na decyzję banku lub MIF o pożyczeniu pieniędzy.
Jeśli systematycznie opóźniasz składki o miesiąc i więcej lub w ogóle nie płacisz, jest mało prawdopodobne, aby bank lub MIF zgodziły się udzielić Ci nowej pożyczki. Broker kredytowy w żaden sposób nie będzie w stanie wpłynąć na ich decyzję.
Obietnice-uzyskanie kredytu bez względu na wszystko-mogą nie być pustymi słowami, ale sygnałem niebezpieczeństwa. Nierzadko pozbawieni skrupułów brokerzy kredytowi współpracują z czarnymi pożyczkodawcami, którzy nielegalnie udzielają pożyczek. Nie czepiają się dokumentów, chętnie pożyczają pieniądze na kosmiczne odsetki. A w przypadku opóźnień w płatnościach nie wahaj się przy wyborze metod wybijania długów.
Nie mam czasu chodzić po bankach i MIF. Czy Mogę powierzyć to brokerowi?
Nie zawsze trzeba gdzieś iść. Bank może zdalnie zatwierdzić pożyczkę, jeśli masz już w niej konto. Wiele MIF udziela pożyczek online nowym klientom, w tym na duże kwoty i długi okres.
Możesz zlecić wysyłanie oświadczeń i brokerowi. Ale w każdym razie-sam wyślesz dokumenty lub powierzysz je pośrednikowi — nie powinieneś kontaktować się z kilkoma organizacjami jednocześnie. Paradoksalnie: im więcej aplikacji złożysz, tym mniejsze prawdopodobieństwo, że uda ci się zdobyć pieniądze na korzystnych warunkach.
Przed udzieleniem większości rodzajów pożyczek i pożyczek banki i MIF są zobowiązane do obliczenia wskaźnika obciążenia długiem (PDN) pożyczkobiorcy. Aby dowiedzieć się, ile już płacisz za inne pożyczki i pożyczki, muszą, za twoją zgodą, przesłać zapytania do biura informacji kredytowej (BCI).
BKI obliczają tak zwaną zdolność kredytową kredytobiorcy. Pokazuje, jak ryzykowne jest zaufanie osobie do długu. Banki i MIF otrzymują tę ocenę wraz z historią kredytową i biorą ją pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu pożyczki. Pożyczkobiorca o niskim ratingu najprawdopodobniej zostanie całkowicie odrzucony lub pożyczy pieniądze z wysokim odsetkiem.
Każde biuro wybiera własne metody obliczania rankingu, ale większość z nich bierze pod uwagę te same czynniki. Na przykład, gdy w krótkim czasie kilka organizacji jednocześnie prosi BKI o informacje o tej samej osobie, Biuro często uważa to zachowanie za podejrzane — i obniża ocenę. Choć nie istotne.
Silniej pogarszają rating odmowy, które kredytobiorca otrzymał od banków i MIF. Na przykład ze względu na zły kredyt lub wysoki PDN. Niektóre BCI uwzględniają nawet te przypadki, w których dana osoba nie wyraziła zgody pożyczkodawcy na zapytanie o historię kredytową i z tego powodu nie otrzymała pożyczki ani pożyczki.
Zła ocena raczej nie zaszkodzi uzyskać nową pożyczkę, jeśli masz stabilny oficjalny dochód, niski wskaźnik zadłużenia (PDN) i nie było poważnych opóźnień w stosunku do poprzednich pożyczek. Ale jest prawdopodobne, że stopa procentowa będzie wyższa niż w przypadku dobrej zdolności kredytowej. A kiedy sprawy nie są tak gładkie, niska ocena może być dodatkowym powodem do odrzucenia.
Aby zaoszczędzić czas i wysiłek oraz zwiększyć swoje szanse na kredyt, lepiej najpierw wybrać banki lub MIF z najbardziej odpowiednimi warunkami. Warto ocenić nie tylko możliwe odsetki od kredytu, ale także inne czynniki: na przykład, czy można przenosić płatności z karty innego banku bez prowizji.
Jeśli nie masz czasu na badania, możesz powierzyć tę pracę brokerowi kredytowemu. Dobry specjalista weźmie pod uwagę wszystkie Twoje życzenia i sporządzi listę organizacji spełniających Twoje kryteria.
Jak znaleźć dobrego brokera kredytowego?
Na początek warto ocenić — czy naprawdę potrzebujesz jego pomocy. Przypomnijmy, że pośrednicy kredytowi:
A jeśli broker oferuje również wystawianie fałszywych dokumentów dotyczących dochodu lub własności, jest to przestępca i na pewno nie musisz z nim pracować.
Bez obaw możesz skontaktować się z brokerami, którzy oferują kredyty POS w sklepach. Zwykle są to pracownicy samego punktu sprzedaży-a ona jest nie mniej zainteresowana zatwierdzeniem pożyczki i zakupem ich towarów. Prawdopodobnie nie będziesz musiał płacić za ich usługi, ponieważ otrzymują wynagrodzenie lub prowizję od samego sklepu lub pożyczkodawcy.
Ale nawet w tym przypadku warto wszystko dokładnie rozważyć. Być może warunki pożyczek, które oferują brokerzy, nie są najkorzystniejsze i możesz sam znaleźć bardziej akceptowalne opcje.
W innych przypadkach musisz być jeszcze bardziej ostrożny przy wyborze pośrednika. Uczciwi brokerzy wyznaczą Ci granice swoich kompetencji: pomogą Ci wybrać kilka banków i MIF, które najbardziej odpowiadają twoim wymaganiom. I doradzą, jakie dokumenty warto zebrać, aby zwiększyć swoje szanse na kredyt. Jeśli czas jest dla Ciebie droższy niż pieniądze i jesteś gotów zapłacić za takie usługi, broker kredytowy może Ci pomóc.
Warto wybierać spośród tych specjalistów, którzy pobierają stałą opłatę, a nie procent przyszłej pożyczki. W ten sposób natychmiast zrozumiesz swoje koszty usług brokera. Jednocześnie musisz wyraźnie zaznaczyć, że jesteś gotów zapłacić za konsultację i zrozumieć, że pieniądze za nią nie zostaną ci zwrócone, nawet jeśli te wskazówki nie pomogą ci uzyskać pożyczki.
Nie ma obiektywnych kryteriów wyboru brokerów kredytowych. Nie ma Państwowego Rejestru brokerów kredytowych ani ocen, które mogłyby być dla ciebie punktem odniesienia. Tak więc, podobnie jak przy wyborze Agenta Nieruchomości, najlepiej jest polegać na rekomendacjach znajomych i znajomych.
Są pośrednikami między bankami a potencjalnymi kredytobiorcami.
Brokerzy kredytowi mogą:
- sporządzić listę banków według Twoich kryteriów, takich jak te z niskimi oprocentowaniem kredytów hipotecznych i dużą siecią bankomatów, w których można dokonywać płatności bez prowizji;
- pomóc w zebraniu pakietu dokumentów do kredytu;
- wysłać wniosek do kilku banków i instytucji mikrofinansowych (MIF);
- na podstawie własnego doświadczenia powiedzieć, które organizacje są bardziej prawdopodobne, aby uzyskać pożyczkę i którzy kredytodawcy dokładnie sprawdzić wypłacalność kredytobiorców.
Brokerzy nie mogą:
- zagwarantować, że otrzymasz kredyt;
- obiecać określoną stopę procentową;
- dokonaj jakichkolwiek zmian w historii kredytowej, na przykład w celu jej poprawy.
W dużych bankach i MIF wnioski kredytowe są najpierw analizowane przez robota. Specjalny program analizuje dane kredytobiorcy i ocenia ryzyko-czy dana osoba może spłacić kredyt na czas, czy nie. Na podstawie wyniku analizy Robot przypisuje odsetki od pożyczki lub odmawia pożyczkobiorcy. Broker kredytowy nie ma i nie może mieć dostępu do tego programu.
W niektórych przypadkach, gdy program nie daje jednoznacznego wyniku, wniosek przechodzi do rozpatrzenia przez specjalistę banku lub MIF. Może poprosić o dodatkowe dokumenty, takie jak dowód Twoich zarobków. Ale nawet jeśli broker naprawdę zna tę osobę, jest mało prawdopodobne, że będzie w stanie wpłynąć na jego decyzję.
Nie wiem, jakie dokumenty należy zebrać, aby dokładnie uzyskać pożyczkę. Czy broker może przygotować dla mnie papiery?
Tak, może. Ale samodzielne zebranie tych dokumentów wcale nie jest trudne. Z reguły na stronie internetowej każdego banku i MIF znajduje się lista dokumentów, które należy dołączyć do wniosku o pożyczkę. W tym napisane, jakie dokumenty będą służyć jako dowód Twojego realnego dochodu.
Na przykład pomoc w formularzu 2-NDFL można łatwo zamówić w pracy lub za pośrednictwem strony internetowej Federalnej Służby Podatkowej. Wielu pożyczkodawców jest gotowych przejrzeć wyciągi z rachunków bankowych i maklerskich, świadectwa własności mieszkania, samochodu i innych aktywów. Możesz złożyć umowy z bankiem lub MIF, jeśli pracujesz jako wolny strzelec. Lub umowa najmu z miesięczną opłatą, jeśli wynajmujesz mieszkanie.
Spłata poprzednich pożyczek pozwoli również na wyciągnięcie wniosków na temat Twoich dochodów. Wyrażając zgodę banku lub MIF na sprawdzenie twojej historii kredytowej, przyjrzą się, ile średnio wydałeś na spłatę pożyczek i pożyczek w ciągu ostatnich dwóch lat, i uznają, że Twój dochód jest co najmniej dwa razy wyższy.
Lepiej natychmiast skontaktować się z bankiem lub MIF i omówić, jak w Twoim przypadku potwierdzić dochód.
Broker kredytowy zaproponował wykonanie dokumentów, których nie mam. Czy to legalne?
Jeśli mówimy o fałszywym zaświadczeniu o dochodach, książce pracy lub świadectwie własności mieszkania lub samochodu, to oczywiście nie. Co więcej, pożyczkodawcy z reguły dokładnie sprawdzają dane kredytobiorców za pośrednictwem różnych źródeł.
Banki i MIF oceniają również prawdziwość informacji o twoich dochodach na podstawie otwartych źródeł. Kłamstwo prawie na pewno wyjdzie na jaw.
W najlepszym przypadku bank lub MIF po prostu odmówi udzielenia pożyczki. Ale możliwa jest również smutniejsza opcja. Kredytobiorca i pośrednik kredytowy mogą stać się uczestnikami sprawy karnej. Jeśli oszustwo zostanie zinterpretowane jako oszustwo, jego organizatorom grozi grzywna, a nawet więzienie.
Broker obiecuje, że będę w stanie uzyskać pożyczkę nawet ze złym kredytem
Na początek warto samodzielnie przestudiować swoją historię kredytową. Może nie jest taka zła. Małe i rzadkie opóźnienia, takie jak dwa do trzech dni raz na kilka miesięcy, są zwykle uważane za TECHNICZNE. Najczęściej nie wpływają na decyzję banku lub MIF o pożyczeniu pieniędzy.
Jeśli systematycznie opóźniasz składki o miesiąc i więcej lub w ogóle nie płacisz, jest mało prawdopodobne, aby bank lub MIF zgodziły się udzielić Ci nowej pożyczki. Broker kredytowy w żaden sposób nie będzie w stanie wpłynąć na ich decyzję.
Obietnice-uzyskanie kredytu bez względu na wszystko-mogą nie być pustymi słowami, ale sygnałem niebezpieczeństwa. Nierzadko pozbawieni skrupułów brokerzy kredytowi współpracują z czarnymi pożyczkodawcami, którzy nielegalnie udzielają pożyczek. Nie czepiają się dokumentów, chętnie pożyczają pieniądze na kosmiczne odsetki. A w przypadku opóźnień w płatnościach nie wahaj się przy wyborze metod wybijania długów.
Nie mam czasu chodzić po bankach i MIF. Czy Mogę powierzyć to brokerowi?
Nie zawsze trzeba gdzieś iść. Bank może zdalnie zatwierdzić pożyczkę, jeśli masz już w niej konto. Wiele MIF udziela pożyczek online nowym klientom, w tym na duże kwoty i długi okres.
Możesz zlecić wysyłanie oświadczeń i brokerowi. Ale w każdym razie-sam wyślesz dokumenty lub powierzysz je pośrednikowi — nie powinieneś kontaktować się z kilkoma organizacjami jednocześnie. Paradoksalnie: im więcej aplikacji złożysz, tym mniejsze prawdopodobieństwo, że uda ci się zdobyć pieniądze na korzystnych warunkach.
Przed udzieleniem większości rodzajów pożyczek i pożyczek banki i MIF są zobowiązane do obliczenia wskaźnika obciążenia długiem (PDN) pożyczkobiorcy. Aby dowiedzieć się, ile już płacisz za inne pożyczki i pożyczki, muszą, za twoją zgodą, przesłać zapytania do biura informacji kredytowej (BCI).
BKI obliczają tak zwaną zdolność kredytową kredytobiorcy. Pokazuje, jak ryzykowne jest zaufanie osobie do długu. Banki i MIF otrzymują tę ocenę wraz z historią kredytową i biorą ją pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu pożyczki. Pożyczkobiorca o niskim ratingu najprawdopodobniej zostanie całkowicie odrzucony lub pożyczy pieniądze z wysokim odsetkiem.
Każde biuro wybiera własne metody obliczania rankingu, ale większość z nich bierze pod uwagę te same czynniki. Na przykład, gdy w krótkim czasie kilka organizacji jednocześnie prosi BKI o informacje o tej samej osobie, Biuro często uważa to zachowanie za podejrzane — i obniża ocenę. Choć nie istotne.
Silniej pogarszają rating odmowy, które kredytobiorca otrzymał od banków i MIF. Na przykład ze względu na zły kredyt lub wysoki PDN. Niektóre BCI uwzględniają nawet te przypadki, w których dana osoba nie wyraziła zgody pożyczkodawcy na zapytanie o historię kredytową i z tego powodu nie otrzymała pożyczki ani pożyczki.
Zła ocena raczej nie zaszkodzi uzyskać nową pożyczkę, jeśli masz stabilny oficjalny dochód, niski wskaźnik zadłużenia (PDN) i nie było poważnych opóźnień w stosunku do poprzednich pożyczek. Ale jest prawdopodobne, że stopa procentowa będzie wyższa niż w przypadku dobrej zdolności kredytowej. A kiedy sprawy nie są tak gładkie, niska ocena może być dodatkowym powodem do odrzucenia.
Aby zaoszczędzić czas i wysiłek oraz zwiększyć swoje szanse na kredyt, lepiej najpierw wybrać banki lub MIF z najbardziej odpowiednimi warunkami. Warto ocenić nie tylko możliwe odsetki od kredytu, ale także inne czynniki: na przykład, czy można przenosić płatności z karty innego banku bez prowizji.
Jeśli nie masz czasu na badania, możesz powierzyć tę pracę brokerowi kredytowemu. Dobry specjalista weźmie pod uwagę wszystkie Twoje życzenia i sporządzi listę organizacji spełniających Twoje kryteria.
Jak znaleźć dobrego brokera kredytowego?
Na początek warto ocenić — czy naprawdę potrzebujesz jego pomocy. Przypomnijmy, że pośrednicy kredytowi:
- nie może zagwarantować, że otrzymasz kredyt;
- nie wpływają na wysokość oprocentowania kredytu i pożyczki;
- nie poprawią twojej historii kredytowej ani nie poprawią Twojej zdolności kredytowej.
A jeśli broker oferuje również wystawianie fałszywych dokumentów dotyczących dochodu lub własności, jest to przestępca i na pewno nie musisz z nim pracować.
Bez obaw możesz skontaktować się z brokerami, którzy oferują kredyty POS w sklepach. Zwykle są to pracownicy samego punktu sprzedaży-a ona jest nie mniej zainteresowana zatwierdzeniem pożyczki i zakupem ich towarów. Prawdopodobnie nie będziesz musiał płacić za ich usługi, ponieważ otrzymują wynagrodzenie lub prowizję od samego sklepu lub pożyczkodawcy.
Ale nawet w tym przypadku warto wszystko dokładnie rozważyć. Być może warunki pożyczek, które oferują brokerzy, nie są najkorzystniejsze i możesz sam znaleźć bardziej akceptowalne opcje.
W innych przypadkach musisz być jeszcze bardziej ostrożny przy wyborze pośrednika. Uczciwi brokerzy wyznaczą Ci granice swoich kompetencji: pomogą Ci wybrać kilka banków i MIF, które najbardziej odpowiadają twoim wymaganiom. I doradzą, jakie dokumenty warto zebrać, aby zwiększyć swoje szanse na kredyt. Jeśli czas jest dla Ciebie droższy niż pieniądze i jesteś gotów zapłacić za takie usługi, broker kredytowy może Ci pomóc.
Warto wybierać spośród tych specjalistów, którzy pobierają stałą opłatę, a nie procent przyszłej pożyczki. W ten sposób natychmiast zrozumiesz swoje koszty usług brokera. Jednocześnie musisz wyraźnie zaznaczyć, że jesteś gotów zapłacić za konsultację i zrozumieć, że pieniądze za nią nie zostaną ci zwrócone, nawet jeśli te wskazówki nie pomogą ci uzyskać pożyczki.
Nie ma obiektywnych kryteriów wyboru brokerów kredytowych. Nie ma Państwowego Rejestru brokerów kredytowych ani ocen, które mogłyby być dla ciebie punktem odniesienia. Tak więc, podobnie jak przy wyborze Agenta Nieruchomości, najlepiej jest polegać na rekomendacjach znajomych i znajomych.